Stosunkowo często otrzymujemy prośby o porady od osób zadłużonych wskutek niekorzystnych tendencji światowych oraz gloalnego kryzysu ekonomicznego który wbrew temu co się powszechnie opowiada dotarł również do Polski.
Najczęściej spotykamy się z takim scenariuszem:
Małżeństwo otrzymało kredyt w czasie pamiętnego rozkwitu rynku nieruchomości i kredytowej gorączki.
Do czasu kryzysu raty spłacane były bez jakichkolwiek opóźnień. W wyniku kryzysu jeden z małżonków stracił pracę skutkiem czego rozpoczęły się problemy i opóźnienia w spłacie.Ponieważ zawstydzeni taką sytuacją kredytobiorcy zaczęli unikać kontaktu z bankiem, ten wypowiedział umowę kredytu wszczynając jednocześnie postępowanie egzekucyjne. Oczywiście są również i inne scenariusze, lecz najczęściej różnica polega jedynie na przyczynie która doprowadziła do opisanego skutku. W niektórych przypadkach przyczyną opóźnień lub braku spłat rat kredytowych była ciężka choroba jednego z małżonków.Niestety dla banku przyczyna dla której kredytobiorca nie spłaca zadłużenia nie ma istotnego znaczenia o ile nie jest to udokumentowana przyczyna przejściowa której usunięcie będzie możliwe w stosunkowo krótkim okresie czasu.
Co więc można zrobić a raczej jak powinien się zachować kredytobiorca gdy w znajdzie się
w sytuacji w której nie może spłacać rat kredytu?
Podstawą jest rzetelne przemyślenie swojej sytuacji i znalezienie pomysłu na rozwiązanie problemu
Następnym krokiem jest nawiązanie porozumienia z bankiem i przedstawienie swojej sytuacji oraz wskazanie możliwości a także okresu niezbędnego do rozwiązania problemu. Z całą pewnością postępując w ten sposób okażemy się dla banku wiarygodnym kontrahentem a co za tym idzie znacznie zwiększymy swoje szanse na wdrożenie naszego planu naprawczego.
Jakkolwiek dla banków decyzja o wypowiedzeniu umowy kredytowej i podjęciu
czynności egzekucyjnych szczególnie przy kredytach hipotecznych jest ostatecznością, jednak nie oznacza to, iż banki korzystają z procedury tej w wyjatkowych przypadkach.
Procedura windykacji ta jest procedurą standardową a tak naprawdę to dłużnik musi wykazać
że “zasługuje” na pomoc banku.Stosunkowo często udaje się w ten sposób wynegocjować przerwę w spłacie rat kredytowych a w najgorszym scenariuszu sprzedaż nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia kredytu bez kosztów postępowania komorniczego.
Najgorszym wyborem jest unikanie kontaktu z bankiem lub próba podejmowania negocjacji z bankiem
okraszona zatajaniem innych zobowiązań,zawyżaniem dochodów lub wprowadzaniem w błąd pracowników banku co do wartości zabezpieczenia. Jeśli postąpimy w taki sposób z całą pewnością
możemy się spodziewać wniosku o wszczęcie postępowania egzekucyjnego a w konsekwencji wizyty komornika co powoduje kolejne koszty.
Wiadomości komornicze: Drastycznie wzrasta zadłużenie zarówno osób indywidualnych, przedsiębiorstw jak jak i gmin. Osobowy indywidualne kredytami kuszą banki, kredytami kuszą SKOK-i, kredytami mamią sprzedawcy samochodów, sprzętu RTV i AGD, komputerów i wielu innych dóbr. W środkach masowego przekazu pojawiają się super oferty, super rzeczy, na które “Cię stać” bądź ilość których jest nieograniczona. To wszystko prawda. Pozostaje jednak jedno pytanie: Jaką cenę musimy zapłacić za korzystanie z dobrodziejstw kredytów i jak cena ta ma się do wartości rynkowej dobra które koniecznie zamierzamy kupić.Polecam Państwu świetny artykuł autorstwa Grzegorza Leśniaka w Rzeczpospolitej opisujący mechamizn pułapki kredytowej w którą wpadło już wielu polskich konsumentów.Artykuł Najpierw fajne zakupy, potem uciążliwe raty wskazuje nie tylko mechanizm powstawania pułapki kredytowej, lecz również porusza ważny temat sensowności dokonywania zakupów na kredyt w określonych sytuacjach.
Oprócz opisanych w artykule mechanizmów proszę zauważyć, jeszcze jeden. Banki oferują drogie i szybkodostępne karty kredytowe oraz kredyty konsumpcyjne, na zakup dowolnych dóbr a następnie kredyty konsolidacyjne dla osób które dały się złapać na reklamę a których przerosła wartość rat. Pamiętać jednak należy, że ten ostatni rodzaj kredytu zazwyczaj banki będą chciały zabezpieczyć na nieruchomości. Co prawda jego rata będzie niższa niż łączona wartość rat kredytu konsumpcyjnego i spłaty karty kredytowej, lecz będzie niższa z kilku względów. Po pierwsze wydłużony okres kredytowania w kredycie konsolidacyjnym, po drugie oprocentowanie dla kredytów hipotecznych niższe jest na całym świecie a przecież kredyt konsolidajcyjny to nic innego jak kredyt hipoteczny, tyle tylko, że oferowany na spłatę innych kredytów. Nie dajmy się więc nabrać na promocje finansowe kart kredytowych, czy kredytów konsumpcyjnych. Słowem kupujmy z głową a przed zaciągnięciem kredytu zastanówmy się ile w efekcie końcowym dobro które zamierzamy kupić będzie nas kosztowało. Uleganie reklamom może nas w efekcie końcowym doprowadzić do spotkania z komornikiem.
Po ostatnich wydarzeniach w sektorze bankowości banki starają się pozyskać jak najwięcej kapitału stąd też prawdopodobnie liczne oferty wysoko oprocentowanych lokat bankowych. Nie można jednak zapominać o fakcie, że nikt nic za darmo nie daje, a już w szczególności banki. Zwykle reklamowane oprocentowanie lokat różni się w dużym stopniu od rzeczywistego oprocentowania, jakie uzyskamy z danej lokaty. Istnieje bardzo dużo form lokat pieniężnych - aktualnie do najpopularniejszych należą wszelkie lokaty promocyjne, progresywne oraz lokaty inwestycyjne nazywane także lokatami z funduszem.
Lokaty progresywne cechuje zróżnicowane oprocentowanie związane z terminem kapitalizacji odsetek. Mianowicie w pierwszych okresach kapitalizacji (zazwyczaj są to miesiące w przypadku tego typu lokat) mamy niskie oprocentowanie, o wiele mniejsze niż podawane w reklamach - gdzie najczęściej podawane jest oprocentowanie z ostatniego miesiąca, czyli te najbardziej korzystne. W efekcie realne oprocentowanie to średnia stopa ze wszystkich miesięcy.
Lokaty z funduszem, to forma lokaty inwestycyjnej łącząca standardowy depozyt oraz inwestycję w fundusz. Oczywiście kapitał powierzony funduszowi związana jest z ryzykiem inwestycyjnym i generuje także różne rodzaje kosztów zarządzania kapitałem , prowizji pobieranych przez fundusz i inne rodzaje kosztów i potrąceń.
Oprocentowanie lokat jest podstawową wytyczną, braną pod uwagę przez klienta. Jedak aby świadomie wybrać najlepszą lokatę, warto zapoznać się z haczykami jakie stosują banki przy konkretnych formach lokat. Dość szczegółowo opisuje lokaty tego typu artykuł pt.; oprocentowanie lokat opublikowany w jednym z portali biznesowych. Wiedza na ten temat pozwoli nam uniknąć potem rozczarowań, gdy otrzymamy pieniądze z naszej super reklamowanej lokaty. Internet jest pełen informacji na ten temat, niektóre z nich są publikowane na stronach komercyjnych inne eksperckich. Zatem zanim pobiegniemy do banku po obejrzeniu reklamy w warto poszukać informacji na temat lokaty, którą właśnie chcemy sobie założyć.
